加力破解中小微企業(yè)融資難

國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步開展質(zhì)量融資增信工作更好幫扶中小微企業(yè)的通知》，明確采取更加有力舉措，讓質(zhì)量融資增信工作更好惠及廣大企業(yè)，更有效幫扶中小微企業(yè)。中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，貢獻(xiàn)了超80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。如何有效解決其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資渠道窄等問題，成為當(dāng)前進(jìn)一步穩(wěn)崗擴(kuò)崗、促進(jìn)高質(zhì)量充分就業(yè)的重點(diǎn)。

近年來，按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，有關(guān)部門采取了一系列有力有效措施支持中小微企業(yè)融資，取得了明顯成效。人力資源和社會(huì)保障部不久前出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加大金融助企穩(wěn)崗擴(kuò)崗力度的通知》，以“擴(kuò)面、提額、降本、創(chuàng)新”為突破點(diǎn)，打出立體化金融支持組合拳：一是將政策覆蓋范圍從小微企業(yè)延伸至個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主，惠及全國(guó)1.25億戶個(gè)體工商戶；二是單戶授信額度最高提升至5000萬元，并明確貸款利率下限降至2.9%；三是創(chuàng)新“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保+穩(wěn)崗擴(kuò)崗”雙貸聯(lián)動(dòng)模式，通過政銀協(xié)同實(shí)現(xiàn)審批周期壓縮50%。這些舉措既解決企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)難題，又通過技能提升與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型培育新動(dòng)能，為穩(wěn)就業(yè)筑牢制度性保障。但同時(shí)，由于考核激勵(lì)制度不完善、信用評(píng)價(jià)體系欠缺、監(jiān)管創(chuàng)新滯后等原因，中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶融資仍面臨多重結(jié)構(gòu)性難題，因此要持續(xù)從機(jī)制改革與生態(tài)重構(gòu)等方面協(xié)同發(fā)力。

以考核重塑激勵(lì)導(dǎo)向，構(gòu)建市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。小微企業(yè)融資難的核心在于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)收益的長(zhǎng)期失衡，導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)普遍存在“懼貸”傾向。破題的關(guān)鍵在于完善考核激勵(lì)，推動(dòng)普惠信貸盡職免責(zé)制度落地，從制度層面消除基層人員“不敢貸”心理。要進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行加大信貸支持力度，例如上海市今年1月份發(fā)布《上海市2024—2025年小型微型企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)施辦法》，對(duì)在小微企業(yè)信貸工作中表現(xiàn)突出的在滬銀行實(shí)施專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。還應(yīng)優(yōu)化政府引導(dǎo)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，通過政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行市場(chǎng)化聯(lián)動(dòng)，形成多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提升銀行不良貸款容忍度。金融管理部門要提高普惠金融在績(jī)效評(píng)估中的權(quán)重，加快金融機(jī)構(gòu)從“被動(dòng)執(zhí)行”向“主動(dòng)服務(wù)”轉(zhuǎn)型，從根本上激活中小微企業(yè)金融供給內(nèi)生動(dòng)力，讓金融活水真正潤(rùn)澤中小微企業(yè)。

重構(gòu)信用評(píng)估生態(tài)，打造數(shù)字信用新基建。針對(duì)中小微企業(yè)“缺抵押、缺財(cái)報(bào)”的痛點(diǎn)，要打破數(shù)據(jù)壁壘，整合多維度政務(wù)與市場(chǎng)信息，構(gòu)建全景動(dòng)態(tài)信用畫像。例如，山東省依靠全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)，推出“資金流信用信息+”信貸服務(wù)模式，截至今年3月份，已成功授信4247戶，普惠小微企業(yè)貸款比例高達(dá)88.6%。創(chuàng)新評(píng)估工具，將專利質(zhì)押估值、研發(fā)投入占比等指標(biāo)納入信用評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從“靜態(tài)風(fēng)控”到“價(jià)值發(fā)現(xiàn)”轉(zhuǎn)型。打通各類政務(wù)數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)共享渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)信用狀況的綜合評(píng)估，構(gòu)建起符合中小微企業(yè)特征的信用評(píng)估體系。

構(gòu)建包容審慎監(jiān)管機(jī)制，平衡創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控。包容審慎監(jiān)管的內(nèi)核在于平衡安全與發(fā)展，在嚴(yán)守安全底線的同時(shí)，為中小微企業(yè)預(yù)留試錯(cuò)空間，通過“沙盒監(jiān)管”機(jī)制允許其在可控范圍內(nèi)探索創(chuàng)新。強(qiáng)化穿透式監(jiān)管，運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)建立資金流向全鏈條追蹤系統(tǒng)，對(duì)穩(wěn)崗擴(kuò)崗專項(xiàng)貸款實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)額度挪用、虛假投放等行為實(shí)施智能預(yù)警。建立適配中小微企業(yè)的信用修復(fù)機(jī)制，構(gòu)建信用修復(fù)申訴通道，實(shí)現(xiàn)“無事不擾”與“無處不在”的監(jiān)管平衡。